中外资银行角逐房贷市场 差异化竞争成法宝

因为风险小、回报高，个人房贷业务一向是各商业银行争持的一块大蛋糕。尤其是在大批外资银行完成本地法人改制之后，内外资银行在房贷市场上的争夺战愈演愈烈。

天津市民李小姐想购买一套价值一百多万元的商品房，听说外资银行也可以办理房贷业务，李小姐决定尝试一下。在一家外资银行的网站上，通过贷款额度预审批后，李小姐很快就知道了自己的贷款额度，随后在这家银行开户并提交了身份证、收入证明等相关文件，而其他的事情都交给了专门的客户经理去处理。２４个工作日后，李小姐顺利申请下了贷款。从她的经历来看，在办理房贷业务的手续上中外资银行之间似乎并没有太大的差别。

花旗银行天津分行个人银行分行行长田爱群说，房贷方面花旗的特点就是走客户经理制。在服务方面还有一些细节更贴近客户。

除了服务，外资银行的优惠形式相对较灵活，比如汇丰办理个人房贷，只要缴纳０．０５％的印花税，东亚银行可以为客户进行个性化的优惠设计等等。这些优势使得外资银行即便是在信贷紧缩、交易低迷的２月份，新增人民币个人住房贷款依然达到１．７亿元。然而，外资银行也并不是一帆风顺，与中资银行不设最低贷款额相比，较高的贷款门槛把大批客户、房地产开发商和二手房经纪公司挡在门外。

外资银行在房贷市场上攻势迅猛，中资银行也不甘示弱，频频出招应战，而不断推出房贷新产品则成为中资银行的应战利器。

在央行调高第二套房贷利率之后，深圳发展银行就立刻推出了以“短贷低供”为卖点的固定利率——“气球贷”，采用这种方式贷款的购房者可以大幅降低成本。

深圳发展银行天津分行个人信贷部储景瑞介绍说，所谓“气球贷”，是指先少量、分期偿还贷款利息和部分本金，剩余本金再到最后一期一次偿清，整个还款的模式就像气球一样“头小尾大”。

与普通期供类房贷还款方式不同的是，“气球贷”可以实现贷款期限与月供数额分离。通常个人买房向银行贷款，只能按照实际贷款期限来计算月供，而“气球贷”则可任意选择与银行约定的期限（如１０年、２０年或３０年）来计算月供，不受实际贷款期限的限制，节省了房贷利息。

另外，自进入加息周期以来，固定利率房贷优势日益突显，作为国内首家推出人民币固定利率房贷业务的银行，光大银行的固定利率房贷业务也深受购房者追捧，业务量持续增加。

光大银行天津分行个人信贷部主任刘进说：“我们还可以对借款人提供一个灵活多变的选择方式，也就是固定利率与浮动利率可以互相转换。使得借款人可以更灵活地规避利率波动风险，从容安排家庭支出，降低借款成本，方便家庭理财。”

有关专家认为，随着外资银行获得国民待遇成为法人主体，中外资银行处在同一个竞争平台上，在这个平台上，外资银行在管理、体制、产品创新等方面具有一定的优势，而中资银行则拥有网点、客户等资源。那么最终双方谁会在竞争中胜出，关键得看他们能否扬长避短，在差异化竞争当中寻求利益的最大化。